累積財富的習慣 (The Millionaire Next Door)

早前在Budgets are sexy看到介紹The Millionaire Next Door: The Surprising Secrets of America's Wealthy這本書，他介紹這書是統計和比較了一些“富人”和“窮人”的生活習慣，好像很有趣。在圖書館有數個預約在排隊，網上看到維基百科的介紹很詳細，特此分享。

再來一張深圳公司的相片。
根據這本書的調查，生活在這些高級地區的家庭未必真係咁有錢。

註：以下內容全都是我在維基百科看到關於The Millionaire Next Door的資料，如果維基百科是錯的話，那麼我對該書的理解也不大可能是對的了。有機會我也會看該書的。

這本書的作者是Thomas J. Stanley和William D. Danko，兩位認為傳統上以收入來定義一個人的富裕貧窮情況是不準確的，真正能夠反映富裕情況的是資產。

以比例計算，他們調查發現在中產或藍領社區存在身家在百萬美金(這書出版在1996年)以上的家庭竟然比上流或更多專業人士居住的社區為多。他們調查發現，財富的累積和生活習慣有很大的關係。

兩位作者以一條簡單的公式將大眾分類UAW (Under Accumulators of Wealth)、PAW (Prodigious Accumulator of Wealth)和AAW (Average Accumulator of Wealth) 三種。這條公式是以過去一年的總收入乘以年齡再除十，如果資產淨值兩倍大於此數便是PAW，相反只得一半以下的便是UAW，中間的便是AAW。大家也可以計算一下自己屬於那個界別。

財富累積能力方程式：年齡 X 稅前年收入 X 10%

這過份簡單的公式對於初入職場的年輕人或剛經歷資產大起大落的人士也是不公平和不準確的，但書中對於PAW和UAW兩類人在生活習慣上的比較也是很值得參考的。以下我簡單講幾點。

1. PAW不會為了顯示或提升自己的身份而過度消費

這情況在高級專業人士例如律師醫生等最普遍，更甚者是演藝或運動明星。因為他們都會被身邊的同業影響，買下一大堆被標高價錢的消費品，例如名車、遊艇、私人飛機等，結果他們能夠累積的財富反不及收入次一級的人士。

2. PAW都比UAW花更多時間管理自己的財政和願意作出多元化的投資決定

此書的調查發現UAW極少管理自己的資產，他們的解釋主要是沒有空閒時間或不相信投資的成效。單純依靠工作單一收入，累積資產的速度自然比較慢吧。

大家亦需注意花時間管理財政和學習相關知識不等同花大量時間炒賣，因為該調查亦發現大部份PAW都是傾向長期持有的。

3. PAW的家庭較少對他們的孩子提供長期的金錢援助，同樣地亦發現PAW的成年孩子比較多能夠在經濟上自給自足

相信這點和PAW家庭在平常消費和理財上以身作則教導下一代有關。相反，UAW的下一代便很容易成為UAW。但是也有提到PAW的下一代因為想脫離父母的簡約生活而過度消費成為UAW。

書中亦提到美國便是一個以UAW為主及愈來愈多UAW的國家。以平均計算，當時的美國人年收入佔了資產淨值的九成，可見財富完全無法累積。

最後以我們家庭為例計算一下，經歷了近年的資產價格上升，都只是在中間的AAW，還需繼續努力。但我認為自己一家已經很貼近PAW的生活習慣，成為百萬富翁只是遲早的問題，哈哈哈哈哈！

如果大家對財富有興趣，也可以看看我之前有關《財富的秘密》這本書的讀後感(1, 2)。

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