零成本的住院現金保障計劃？

有朋友收到中銀人壽cold call，推銷住院現金保單。月供十年，不管中途有沒有索償，十年後均可以全數取回已繳總保費的 101%。朋友仔問我除左蝕通脹之外，有無古惑。

我從來都無認真睇過住院現金保單，今次乘機研究下。

谷歌搵到中銀人壽有一個“康盈住院現金回贈保障計劃”，完全吻合朋友的描述。

網上看到的這份保單有三個計劃，分別提供$600, $900和$1,200的每日住院現金賠償，三個計劃視乎投保人的年齡有不同保費。保障期為十年，十年內退保可以取回部份已繳保費，中途離世則可以全數取回，十年後便可取回已繳總保費的 101%。

如果單純看保費，只要不在中途退保，十年後能夠全數取回保費，確實是吸引的。

但說到底保險最重要的還是保障，沒有理由純粹因為超值而買一些不需要的東西。到底甚麼人需要住院現金保障？

平常打工仔如果公司提供有薪病假，不會因為住院而減少收入或增加支出，我便認為不值得多花錢或被扣起一筆錢去換取這個保障。

如果是早有計劃入院的，想籍此取一些甜頭，還是省點功夫吧。我不認為保險公司會受理這索償，保險公司並不好騙，早準備了一大堆不受保項目。

另一方面睇，如果是自顧人士或賺取日薪的打工仔，住院現金保障便很重要，這可以保償因入院而停止收入的損失。當然，如果本身底子厚，自己保自己（self-insured）都係一個選擇。

簡單講，中銀人壽這個計劃比較像加入住院現金特性的萬用壽險。為了作比較，我找了一個純粹住院現金計劃來看看。

由滙豐發行及AXA承保的“住院萬全保”計劃，有$500, $1,000, $1,500和$2,000四種每日住院現金賠償選擇，退保或死亡也不會退回任何保費。假如連續五年沒有索償，保險公司會回贈三成已交保費。

保費方面，中銀那個是十年計劃，十年內劃一價錢。AXA這個是每年以相同保費自動續保，直至達到保單的年齡上限（59歲）。

最後以一個實例作比較，又要搵阿強幫手，今次仲要出賣佢既年紀。

三十五歲的阿強，兩份保單的保費分別如下。

中銀人壽 - 康盈住院現金回贈保障計劃
每日住院現金賠償：$900
每月保費：$846

AXA - 滙豐住院萬全保
每日住院現金賠償：$1,000
每月保費：$232.14

價錢上有明顯差距，但因為可以全部取回這因素，所以實在難以直接比較，真的視乎是否願意被扣起這筆錢長達十年。

原來不知不覺間，我已經寫了數篇關於保險的文章，有興趣的朋友可以睇下。

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