遲來的醫療保險

兩年半前，半桶水爸爸寫了保障家人的人壽保險一文，估唔到事隔咁耐才有第二篇關於保險的文章，今次講醫療保險。私家醫院醫療收費高，公立醫院輪候時間長，現代人平均壽命長但身體健康差，因為以上種種原因，醫療保險其實很重要。

話雖如此，我一直也是沒有購買任何醫療保險的。原因是公司的醫療保障實在太強，無理由買一份比佢差既保單，比佢好又買唔起，所以一直也完全忽略了這個環節。但因為我在十一月尾便會離開現在的公司，所以係時間搵番份醫療保險俾自己和家人，以填補這個保障。醫療保險分住院和門診兩類，住院亦有分實報實銷和現金兩類，賠償亦有分總額和分類兩款，現在講下我的選擇。

醫療保險可以保障自己和家人的不時之需

再一次事先聲明，半桶水爸爸不是經紀，亦無保險牌，以下所講既只是個人經驗分享及感想。

實報實銷還是住院現金？

顧名思義，實報實銷即是花費了幾多便申報幾多，賠償金額視乎保單本身條款，例如賠償比率，包底費和保額。假如有一份保單是八成賠償比率，零包底費和保額五十萬，申報一個三十萬的手術理論上可以取回二十四萬。而住院現金就是根據住院日數提供現金補償，用意是為受保人在住院期間提供現金收入。如果單純買住院現金好可能會出現保障不足的問題，最好是視乎需要將其作為一個附加項目。

我的選擇是單獨購買實報實銷的住院保險，因為比較切合我對醫療保險的要求，住院現金可以提供緊急和快捷的生活需要，但我本身已經安排了應急儲備現金，功能上重複了。錢多的話我會買埋住院現金，但現階段我決定將他省卻。

另外亦需注意有些保單是以病房類型作分級的，例如分為普通房、半私家房和私家房，住了比保單列明的病房高級的話，賠償是會被打折的（即是比貴了還要只可以取回較少的賠償），降級了便未必對賠償有影響。

賠償以總額計算和分類的不同

簡單咁講，分類那種便是不同類型的手術或項目有不同的保額，例如手術便分為大中小型。總額那種便唔理咁多，一年最多賠償一個限額，超過左便無得賠。

我自己認為如果本身熟悉手術類別或清楚保險公司的分類定義，用分類那款可能會更為適合和化算。但對醫療保險新手如小弟，又無醫療知識，又唔知保險公司點分大中小，買一份總額計算的便比較簡單和安心。

需要門診保險嗎？

門診保險會為不同類型的醫生設有次數限制及賠償金額限制，例如西醫普通科廿次每次三百，專科廿次每次五百，中醫十次每次三百…，超過左就唔保。

我並沒有為自己和家人買任何門診保險，原因好簡單，唔抵買。保險係以小搏大的遊戲，用較細的保險金去換取發生事故時的大額賠償。我粗略計過，要取回等同保費的賠償，基本上我需要達到接近那些睇醫生次數的限額，失去以小搏大的精神。

另外我亦考慮到我們一家人過去的睇病次數，十分幸運，從未試過或接近那些限額。所以在門診方面，我便採取了自己保自己的方案（另加求神拜佛希望我們一家身體健康），省回一些生活成本。

最後我想講，保障一定係愈多愈好，但買保險應該量力而為，唔應該傾家盪產去買，選擇一份配合自己財政狀況的保單。好窮無錢既人唔好買，超級有錢既人唔需要買。

大家對買醫療保險有咩睇法？可以分享一下自己的選擇和經驗。

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