2018年8月3日 星期五

再談香港年金計劃

八月八日便是香港年金計劃的登記結束日,登記了的老友記會收到分配結果和約見銀行代理進入投保程序,想買又錯過了登記期限的朋友便要等下一輪了(如果有的話)。

我在之前的文章已經表明立場,香港年金計劃是不錯的退休資產配置,原因是終身派發和有香港政府的背書。但只能使用有重病都用唔著的閒錢去買,因為退保有損失。


今次重提香港年金計劃,主要是想講下坊間如何談論此計劃。

首先我真的對部份財演好反感,平時亂講股票就算,竟然夠膽死係報紙專欄教人訓身買年金,然後申請長者生活津貼,還要使用類似“使用年金達到十幾厘回報”作為專欄標題。

大佬,如果有長者得百零萬係手,真係用一百萬去買年金,係就係可以符合資格去申請長者生活津貼,但有甚麼突發事件需要用錢點算?退保要蝕錢、申請要時間,財演完全唔講!唔通到時問財務公司借?呃like唔駛負責任架?

好了,發洩完便講正面的事情。

香港年金有一個令人尷尬的問題,便是只得一百萬保額。一百萬這個數目本身唔少,問題是對於一個能夠一次過俾一百萬保費的人,每月五千蚊算甚麼?

這問題分兩部份,都是和一百萬有關。一方面一次過俾一百萬好多,一方面一百萬產生的年金很少。其實要解決好簡單,事實上不同保險公司的延期年金計劃便可以。延期年金的意思便是先交保費,然後把提取年金的日期延後。這樣把交保費的年期拉長,便可以較輕鬆地累積更多保額。

我很欣賞部份報章和網上平台很快便比較了不同保險公司的延期年金計劃,一如預期,年期和回報絕對不及政府的香港年金計劃。

我自己的希望是政府香港年金計劃能夠使到市場出現較佳的延期年金計劃,或者政府推出自願性質的延期年金計劃也不錯。

不過,我相信香港年金應該是反應比預期差,只要看看近日需要動用到“送年金,表孝心”這標語來宣傳便可知一二。

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31 則留言:

  1. 政府賣出來的十居其九點九都係好野。有閒錢係應該買些俾長老。絕對好過響股票市場輸錢。哈哈!

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    1. 哈哈哈,我不自量力,選擇自己操作,然後提供固定收入給長老

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    2. 小弟講緊自己啫,唔係講緊師兄你。呵呵!

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    3. 三人兄太謙虛啦

      不過我十分認同政府賣野十居其九係好野。

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  2. 根據我獲得的內部消息,第一批年金是試水温,如果反應好的話,政府很大機會再加額或推出改良版。
    可是根據現時的反應,可能行人止步了。

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    1. 無錯,反應好一般,可能就咁只得一代。

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    2. 不少數落政府年金的評論,背後都有其動機。保險界就必定向這件搶生意嘅嘢發砲。記得政府宣傳時,開宗明義指出它是對冲長壽下生活費風險的保險產品,而非一般投資產品。無奈大多數人都懶得思考,羊群式的接收這些負評。忘記投資初衷為怕年老無錢過世,而家又盲從人哋話無咁長命活到收4%IRR。畢竟難保將來年紀大時未必有心力及興趣積極理財,我本人很歡迎這種零風險年金作為理財組合的ㄧ員。希望等到我有資格申請時,政府仍然提供呢件好嘢。

      求變之人

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    3. 風兄,咁大鑊。小弟諗住幫長老每年都買些喎。政府難得做返些好事,咁快摺埋。。。
      iBond唔再發,已經係極差的決定。一兩年低通脹就摺埋iBond,真係一個極短視的行為。年金又咁玩,真係無野做得長。

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    4. 保險公司如果識做,應該睇住香港年金黎打,好似我咁講,力推延期年金比香港年金好既地方(當然佢哋唔會主動作出公平的比較),但似乎只有好少部份,可能佢哋都睇穿左,香港人係比較賭性強,講回報,講值博率,買樓,抄股,投連險才是市民最愛。

      我都好似你咁諗,希望政府繼續做年金,如果65歲呢個點無改變,又唔做延期,我呢個希望要等足三十年!!

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    5. 三人行兄,如果世伯伯母今次已經合資格買,咁就唔駛擔心啦,就算之後唔再出新版,做緊既都唔會受影響既。

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    6. 三人兄,我收到嘅係,政府睇市民反應與熱烈程度行事,如果反應熱烈,好可能加碼。但反應冷淡,政府唔會有動力繼續下去,只能怨市民唔識貨。

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    7. //投連險才是市民最愛

      擺明呃手績費同保管費架喎, 兼且大多數都只係賭白頭片, 受保人並非真正持有基金單位, 咁都係最愛?

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    8. 魔兄講得好,投連險真係唔掂,偏偏保險公司最鍾意推銷,亦都好多人買。

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    9. 儲蓄保險都係咁衰。。。

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    10. 半桶水爸爸,私人公司非不為也實不能也。試問私營年金第一年保費都不夠貼代理佣金,如何能打贏政府?

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    11. 福兄,你講得無錯,私人公司唔係善堂。

      如果有私人公司做延期年金,65歲開始一世派發,年金派發額漸進式增加,鬥長命既味道更濃厚,呢種計劃我覺得幾吸引。

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    12. 如果個個客都跟半桶水爸爸一樣英雄之見,保險公司就要認真鬥長命,認真要食 Longevity Risk 了。

      反之賣些表面上看似是鬥長命的「年金」,但實質上唔死就繼續派錢一死就賠番個尾數的「得個吉」產品,客仔又鍾意肥水不流別人田,公司又 Mortality / Longevity Risk Neutral,真係天作之合。

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    13. 福兄唔好笑我這種平民諗法啦

      無奈咁講,現實好多時都係有咩客人就有咩產品,以產品帶動市場真係萬中無一。

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  3. 好多人都會話求祈買隻股收息都唔只年金個回報,但佢地就往往無講風險既問題

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    1. 年金係保險,完全唔可以同投資比較,D人咁講一開始已經係錯

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  4. 其實政府多推一點不同的理財產品給市場,比強制別人儲錢的強積金好...

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    1. 其實政府想推,都要市民接受。好似之前想借ibond推債券市場,結果完全唔得。

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    2. 政府的確有嘗試推。不知是因為港人太愛快上快落的股票,還是商家們沒有太大誘因推動債市。

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    3. 我覺得風兄推動債券比政府的效果更佳。。。

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    4. 同感!小弟都抄唔少功課。

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  5. 我喺其他地方講過
    政府年金本質其實係
    政府想將強積金喺市民65歲之後, 都仍然留喺股市入面
    從而維持強積金係為托市而生嘅真正原因

    所以政府年金SET喺可以攞強積金嘅65歲之後先俾申請
    同一般中高薪打工仔(例如公務員)強積金戶口大約有嘅一百萬
    此兩設定
    正好將強積金同年金無縫銜接

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    1. 多謝你的留言,下次不彷留名稱,方便交流

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    2. 請問年金關MPF乜事呢?年金點樣托市呢請問?以4% inv assumption和cash flow matching來看,back 年金的asset一定是以債券為主,冇可能靠equity去back。

      頂多話政府唔想俾太多資金係市場游走...例如買樓...
      不過兩老加埋先200萬,首期都唔多夠,呢個陰謀論理據非常薄弱。

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    3. R*10兄心水清,利害利害

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  6. 雞先定蛋先? 係政府唔想推定市民唔受落? 枉香港自稱係「成熟市場」 so9sad

    Option如是,iBond如是,年金如是。丫...但有啲嘢政府又好落力推喎,話之你反對都要將佢落實,哈哈

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    1. 我諗主要分別係是否需要市民主動參與,期權債券年金呢D始終要市民主動做,政府最多都係用到補貼去吸引市民。

      而於醉心講另一種政府力推既野,我估係大白象工程或爭議性議案,市民其實無得揀,政府都係做樣宣傳一下,最後反對既市民都只有睇住議案通過。

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