轉換至含自負額醫療保險 大幅減低保費開支

大約一年前我為家人和自己都買了一份醫療保險，那是一份實報實銷的總額型保單。當時我是直接和承包舊公司員工醫療保險的保險公司買的，不用驗身，承包原有疾病(如果有的話)，而且價錢可以接受。

現在這醫療保險快夠一年，夠期交保費，便乘機睇下有咩需要調整一下。

精明地選擇保險計劃，慳番黎食同玩

由於一年前我剛祼辭，未開始找新工作，還曾經幻想過創業，和現在的穩定工作情況大不同。現時公司的員工福利對家人和自己也有不錯的醫療保障，某程度上和自己購買的醫療保險在覆蓋範圍上重疊了。在這個時候，一份含有自負額條款的醫療保單似乎適合我。

甚麼是自負額？

自負額，在保險業務上，指被保險人發生意外事故時，被保險人必須自行負擔的金額。保險公司僅對超過自負額的部分負賠償責任。設定自負額的目的在於減少不必要的小額賠款，降低保險公司理賠成本，也因而降低保費，有效的減輕被保險人的負擔。(取自維基百科)

超級簡化的例子，阿強有一份自負額為十五萬的保單，保額為三十萬。假如阿強因病入院治療，埋單計數四十萬，在扣除自負額十五萬後，剩餘的二十五萬在保額三十萬以內，所以阿強在這保單可以得到二十五萬的賠償(為方便計算，這裡假設全數四十萬皆為可賠償開支和該保單是100%賠償率)。

假如阿強本身有另一份醫療保險，例如公司提供的醫療保險，而該保險已經支付了這次治療的十八萬，那麼阿強從自己的含自負額保險得到的賠償便會減少至二十二萬了(40-18=22)，保險公司是不會讓你賺錢的的。

因為投保人/受保人在發生事故時需要先支付一定數目的自負額，對於保險公司而言，賠償的機會便小很多，所以在全部條款(包括保額)都相同，有自負額和沒有自負額的保單費用差距是以倍數計算的。

而因為我已經再次成為工資奴，一家大細都受到公司的醫療保險保障，這年我便把醫療保險轉去相同保額和賠償比率的含自負額計劃，保費足足平了七成以上。但正如之前所說，投保人在含自負額的保單所承擔的責任和風險比沒有的大很多，兩者的保費並不應該直接比較。

需要考慮的還有幾點，例如公司的醫療保障和自負額能否做到無縫接軌，否則便有機會需要自行支付當中的差距。還有該保單能否在將來無條件由含有自負額轉回沒有自負額也需要注意，因為總有不再打工的一天。

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