2019年10月9日 星期三

陳慧琳同你講最多有400%回報既儲蓄保險

陳慧琳都算係我呢一代八十後既集體回憶。

佢唱歌唔算一流,但會記得幾首佢既歌。演技非常一般,但又會記得幾套佢主演同客串既電影。加上佢係娛樂圈既實際活躍時期唔算好長,有咁既成績同人氣都算係天時地利人和既巧妙結合。


娛樂既野呢度唔講咁多,最後放幾張劇照俾大家重溫下就算。

番正題,陳慧琳最近幫某保險公司賣廣告,推銷一份名為「童創未來」的儲蓄保險,大大聲咁講可以有高達400%回報。

我哋講家庭理財,呢種以應付兒童將來教育需要為賣點的儲蓄保險產品,其實早就應該講。不過另一方面,我一直強調保險就係保險,唔應該混合儲蓄或投資,所以對儲蓄保險興趣不大。不過,今次見到陳慧琳(好啦,我都係承認係佢fans吧),無辦法唔捧場睇下。

先睇回報,其實大部份儲蓄保險都係咁,背後有兩個重要數字,保證現金價值和非保證終期紅利,理論上兩者都是隨時間增加。

保證現金價值是比較能夠預測的一個。童創未來系列分兩款產品,分別在於一炮過提取(第二十個保單週年)還是分四年提取(孩子的18-21歲生日)保證可支取現金。而根據該保險公司的宣傳例子,保證可支取現金大約相等於總保費。

我們相信,保證現金價值會在投保後按年增加,直至到達提取保證可支取現金的年份,並以該保證可支取現金為上限。如果投保人選擇不提取,那麼該筆保留資金也會有每年的非保證利息回報。

而另一個數字非保證終期紅利就係黑盒一個,紅利率受好多因素左右,例如市場環境、投資收益等等。搵哂全份宣傳小册子,都無提及預測回報率有幾多。咁唯有試下自己計。

套用番宣傳小册子入面個例子,交五年保費,二十年後取回保證可支取現金(即等如已交保費),再過二十年後得到約為已交保費的2.89倍非保證終期紅利。

兩次加埋,投保人收番保費的389%,擺多幾年便是廣告所講的400%了。

400%回報的官方解釋請看圖中細字

咁如果計IRR係幾多?

第一至第五年 -$15,000
第二十年 $75,000
第四十年 $216,520

按此計算,每年的內部回報率約為四厘多。不過唔好忘記係歷時四十年。

咁如果中途退保會點?有幾個情況。

1. 投保早段,即十年內退保,必定有損失。上面提及的兩粒數的總和,即保證現金價值和非保證終期紅利,在這時期必定和保費有一段距離。事實上,我也認為這產品不是以短期買家為對象。

2. 投保十多年,有機會打和甚至有微利。保證現金價值開始接近保證可支取現金,加上非保證終期紅利,有機會得到輕微利潤。但應沒可能追上通脹了。

3. 投保廿年以上,除非非保證終期紅利衰仔到出現負數,否則應該係類似上面例子的計算。

因為資料太少,我真係唔識計實際上係邊個位退保最有效益。如果大家有多少少資料,請分享俾大家研究下。

最後找數,放幾張陳慧琳既劇照比大家回味一下,睇下大家認唔認到係邊部戲。




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16 則留言:

  1. 仙樂飄飄
    大事件
    小親親

    by 阿米

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    1. 阿米,估中仙樂飄飄同小親親,唔係大事件,雖然都係扮警察。

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    2. 半支煙?

      by 阿米

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    3. 睇得出你係忠實粉絲,中哂!!

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  2. 陳慧琳形象好正氣架!想當年我都幾鐘意佢,雖然唔係最鐘意果個,哈!

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    1. 又靚又串串槓既港女,其實好多人鍾意

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  3. 非保證終期紅利.....

    保險公司都係拎你D保費去買債券,要買佢不如自己買BONDS + TERM LIFE + 危疾 (無SAVING 成分)

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    1. 絕對係,今次我都係俾面兒時偶像先講下

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    2. 睇到4%年回報率,我都諗到A你舊錢,然後買債券@@

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    3. 買咩都好,都係自己做好過啦。。。

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  4. 盡可能不要以投資角度看待保險,但很多市民都會。

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  5. 的士牌由50萬升到500萬! 1000%回報
    不過足足由1986年坐到2019年, 一共33年~

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    1. 33年十倍算幾好架啦,中間仲有車租收

      個D的士大王,小巴大王全部都係住半山別墅架

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  6. 鎖住資金四十年先有4倍回報,算罷啦。
    保險同投資都係分開好啲。

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    1. 老老實實,我自己見到都嚇一跳,更神奇既係竟然咁都有人買。。。

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