保障家人的人壽保險

身邊好多老友一聽見保險就怕怕，主要有兩種情況。第一種是斬腳趾避沙蟲，完全放棄講買任何種類的保險。第二種是怕了難纏的保險經紀，最後買了一些自己也不清楚的保單。半桶水爸爸認為最大問題是認識不足，如果選擇得宜，保險是可以有效地給我們及家人提供保障。我們今次先談人壽保險。

事先聲明，半桶水爸爸不是經紀，亦都無保險牌，以下所講既只係分享個人經驗及感想。

入正題，先講保額。半桶水爸爸是家庭經濟支柱，如果大吉利是死左，屋企立即無哂收入，兩母子生活立即出現困境，我相信這亦是不少爸爸擔心的情況，所以保額一定唔可以少。以上所講既都係廢話，係人都知保額愈高愈好，但實際上應該點定？半桶水爸爸認為，人壽保險的保額不是要令家人一朝致富，亦不是失去至親的保償，而是要令家人可以繼續有尊嚴地生活下去！家人已經失去了你，大受打擊，如果連生活都成問題，實在太慘不忍睹了。

簡單咁講，就是要足夠家人保持現有的生活水平一段長時間，例如直至孩子畢業後出外工作（如果畢業變失業就無辦法啦，爸爸也不是萬能的）。假如現在每月家庭開支為N及兒子會在大約廿年後出外工作，那麼便是20乘12乘N。呢個係超簡化既計算，無計通脹，無計千奇百怪既教育開支，但起底大家可以作一個參考。簡單比較一下，應該好多人會發現自己現有保障不足！

可能你會問，我而家已經俾緊過萬蚊保費一年，但係距離剛才的計算還是很遠，係咪即係可以斷言自己根本買唔起人壽保險？

當然唔係，問題在於保險的種類。半桶水爸爸認為從理財的角度，保險、投資和儲蓄三樣野應該分開做，任何機構將它們合併出售，都只是為了獲取多一重的手續費和管理費！買得貴都係因為買錯左！

買人壽保險，識買既一定買定期壽險。咩係定期壽險，即係你俾錢保險公司，保障你係一段固定既年期，死左就有錢賠，唔死就完合約，咩都無。好多保險經紀就係利用唔死咩都無呢點，推銷客人最後可以取回部分金錢的相連保！但唔好忘記，羊毛出在羊身上，他們永遠唔會俾你清楚知道兩樣野，第一係同一個保額，定期壽險比相連保既保費平幾多倍，第二係那些相連保的保證回報，少得有幾可憐，當中還有一些限死了一段年期內唔可以提取！把那些多付的金額，自己好好去做投資，最後的回報必定高很多！最低限度減少了自己的支出，保護現金流，亦增加了理財的靈活性。

當然，在聯絡經紀前，除了必須做好功課，例如格好價及清楚條款外，亦要做好心理準備，經紀必定不斷遊說你買其他種類的人壽保險，你要堅守立場，做自己認為對的事！