2019年4月12日 星期五

零成本的住院現金保障計劃?

有朋友收到中銀人壽cold call,推銷住院現金保單。月供十年,不管中途有沒有索償,十年後均可以全數取回已繳總保費的 101%。朋友仔問我除左蝕通脹之外,有無古惑。


我從來都無認真睇過住院現金保單,今次乘機研究下。

谷歌搵到中銀人壽有一個“康盈住院現金回贈保障計劃”,完全吻合朋友的描述。

網上看到的這份保單有三個計劃,分別提供$600, $900和$1,200的每日住院現金賠償,三個計劃視乎投保人的年齡有不同保費。保障期為十年,十年內退保可以取回部份已繳保費,中途離世則可以全數取回,十年後便可取回已繳總保費的 101%。

如果單純看保費,只要不在中途退保,十年後能夠全數取回保費,確實是吸引的。

但說到底保險最重要的還是保障,沒有理由純粹因為超值而買一些不需要的東西。到底甚麼人需要住院現金保障?

平常打工仔如果公司提供有薪病假,不會因為住院而減少收入或增加支出,我便認為不值得多花錢或被扣起一筆錢去換取這個保障。

如果是早有計劃入院的,想籍此取一些甜頭,還是省點功夫吧。我不認為保險公司會受理這索償,保險公司並不好騙,早準備了一大堆不受保項目。

另一方面睇,如果是自顧人士或賺取日薪的打工仔,住院現金保障便很重要,這可以保償因入院而停止收入的損失。當然,如果本身底子厚,自己保自己(self-insured)都係一個選擇。

簡單講,中銀人壽這個計劃比較像加入住院現金特性的萬用壽險。為了作比較,我找了一個純粹住院現金計劃來看看。

由滙豐發行及AXA承保的“住院萬全保”計劃,有$500, $1,000, $1,500和$2,000四種每日住院現金賠償選擇,退保或死亡也不會退回任何保費。假如連續五年沒有索償,保險公司會回贈三成已交保費。

保費方面,中銀那個是十年計劃,十年內劃一價錢。AXA這個是每年以相同保費自動續保,直至達到保單的年齡上限(59歲)。

最後以一個實例作比較,又要搵阿強幫手,今次仲要出賣佢既年紀。

三十五歲的阿強,兩份保單的保費分別如下。

中銀人壽 - 康盈住院現金回贈保障計劃
每日住院現金賠償:$900
每月保費:$846

AXA - 滙豐住院萬全保
每日住院現金賠償:$1,000
每月保費:$232.14

價錢上有明顯差距,但因為可以全部取回這因素,所以實在難以直接比較,真的視乎是否願意被扣起這筆錢長達十年。

原來不知不覺間,我已經寫了數篇關於保險的文章,有興趣的朋友可以睇下。

保險融資
香港政府公共年金下集
Top up醫療保險
醫療保險
Term life人壽保險

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4 則留言:

  1. 以前都俾人Sell過呢類日後全部取回的保險計劃,個人真的不感冒。這種計劃表面上好像沒有損失,其實失卻了投資機會成本與資產流動性,這些其實都是很值錢的。
    保險還是純消費類較公平,不倫不類的混雜產品多數都是客戶唔著數。

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    1. 係呀,商業社會唔會有真正免費既野,明買明賣仲實際。

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  2. 但好多時候想買醫保/危疾保都要連儲蓄一齊買
    保險經紀話如果單買 保費會年年遞增 年紀大就好貴
    如果連儲蓄買就個個月千幾 唔係好達到保險嘅目的 (以少錢達到槓桿嘅作用) 所以到依家都未買~

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    1. 如果你同經紀表明左唔想要相連保,佢都仲繼續推銷你,我建議你搵另一個經紀或保險公司。

      有儲蓄成份好似將來既保費會平D,事實上除左人會老之外,醫療費用亦都愈來愈貴。假如一份儲蓄單聲稱保費不變,甚至可以用回報去支付,縱然真係做到,實際上到時個保額都好大機會唔足夠,到時經紀又會遊說加碼。

      醫療保有好多獨立既選擇,近期自願醫保已經推出左一堆,可以視乎自己需要揀。我一家四口都用緊有top up既醫療保,危疾我都想幫自己同老婆買,但一直無行動。

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