2016年12月29日 星期四

政府資助的長者大腸癌篩查先導計劃

半桶水爸爸上一篇文章講點樣有效運用照顧長者免稅率,其實半桶水爸爸有四大長老,平日我們都好留意長者資訊,特別是醫療方便的消息。較早時間我們寫過一篇關於長者醫療劵的文章,今次便介紹一下今年九月開始由政府資助的大腸癌篩查先導計劃,大家可以睇下屋企人是否符合計劃內的條件。

有幾多錢都及唔上一家人身體健康(今年夏天和爺爺行山)
有幾多錢都及唔上一家人身體健康(今年夏天和爺爺行山)

大腸癌在香港的情況(節錄自衛生署網頁


大腸癌是本港最常見癌症之一。於2013年,共錄得4,769宗新登記個案,當中超過九成患者年齡在50歲或以上。本港致命癌症中,大腸癌則排行第二位。2014年,死亡個案達2,034宗,佔癌症死亡總數的14.7 %。

什麼是大腸癌篩查?(節錄自衛生署網頁


篩查是指為沒有病徵的人士進行檢測,從而找出患病的人或有較高風險患病的人,通常是確診疾病的第一步。而大腸癌篩查的目的就是在未出現任何大腸癌病徵前,及早發現患上大腸癌的人,以便及早治療。



2016年12月19日 星期一

善用供養父母免稅額

接近年尾,不少報章雜誌都有專題教大家點樣交稅最著數。半桶水爸爸都曾經寫過一篇和稅務有關的文章,那次是關於借稅貸投資的回顧。今次向前行一步,睇下點樣善用免稅額。

事先聲明,本篇文章絕無欺騙政府或稅局的意圖,只是和大家分享一下如何更有效地運用供養父母免稅額。如果讀者們父母健在而且有兄弟姐妹,以下的方法應該幫到你。

免稅額可達九萬元


根據稅務局的資料,每名六十歲以上的父母(或祖父母或外祖父母,以下簡稱父母)在2016/17年度可得到的免稅額最高可達$92,000,條件是與該名父母全年同住或一年內俾不少於$12,000的家用(詳情請參考稅局網頁)。

免稅額、扣除及稅率表
免稅額、扣除及稅率表(摘自稅局網頁)



2016年12月14日 星期三

半桶水資產配置

稅貸投資回顧一文中首次曝光的半桶水基金,其實已經運作了三年,一直是放置了我的所有流動資金(包括未償還借貸和應急金錢)和替太太投資的資金在內。一直以來,這半桶水基金的配置也甚為隨意,並沒有特定的分配比率,投資目標亦是自由式。而且定位也出現了錯配,我的所有流動資金和太太的投資資金,兩者的可承受風險程度也不同,一方便我為了自己所有資金的安全性而未敢去得太盡,但這樣便減低了太太那投資部份的回報。

有見及此,我決定藉著近期無業的空閒時間,重整一下整個安排,解散現有的半桶水基金,為基金重新定位。另外亦會嘗試為不同資產類別定下一個分配百分比,我會跟從這分配去落注,最終目的是希望建立一個系統式的資產組合,減少操作上所需要花的時間。

小弟的生日蛋糕﹝三十三歲了!!!﹞

首先,我會建立兩個基金,分別是較高風險的投資基金和較低風險的高息基金,以下先講兩個基金的定位和組成。



2016年12月2日 星期五

稅貸投資兩年回顧(真人失敗個案)

兩年前,送了一份特別的生日禮物給自己

那是一個兩年期的稅務貸款,今個月剛剛還清,是時候做一個總結。借貸目的好清晰,就是先行借入假設自己即將會儲蓄到的金錢,早一步用作投資,目標是賺到比貸款利息更高的回報。


貸款金額二十萬,年利率1.75厘,還款期兩年,每月還款$8,486,全期利息$3,664。現在回顧一下整個計劃及成效如何。



2016年11月29日 星期二

射倉慳存倉費兼賺優惠和享高息存款

上次提到離開舊公司要買醫療保險,其實舊公司的福利實在太多太好,但一切已成過去,好多野都要自己諗下點去填補,詳情可參考離職福利補完計劃的文章

舊公司其中一樣福利就係免除一些股票投資的雜費,小數怕長計,有得慳就慳。另外因為舊公司係一間銀行,在其他銀行或證券行開投資户口要申請許可證,所以一直都怕煩無試過其他地方的投資户口,現在有機會便立即試下外面的世界,今篇文章便講下我射倉慳錢賺優惠的經過。

某美資銀行



2016年11月18日 星期五

遲來的醫療保險

兩年半前,半桶水爸爸寫了保障家人的人壽保險一文,估唔到事隔咁耐才有第二篇關於保險的文章,今次講醫療保險。私家醫院醫療收費高,公立醫院輪候時間長,現代人平均壽命長但身體健康差,因為以上種種原因,醫療保險其實很重要。

話雖如此,我一直也是沒有購買任何醫療保險的。原因是公司的醫療保障實在太強,無理由買一份比佢差既保單,比佢好又買唔起,所以一直也完全忽略了這個環節。但因為我在十一月尾便會離開現在的公司,所以係時間搵番份醫療保險俾自己和家人,以填補這個保障。醫療保險分住院和門診兩類,住院亦有分實報實銷和現金兩類,賠償亦有分總額和分類兩款,現在講下我的選擇。

醫療保險可以保障自己和家人的不時之需


2016年11月15日 星期二

教壞人的童話

半桶水爸爸一直相信小朋友可以通過閱讀故事書去建立價值觀和認識生活知識。但市面上有一些小童書籍充斥著不良價值觀,小朋友睇完隨時學壞,家長應加以提防。



近排夜晚都讀呢本書俾阿女聽,講左幾個故事真係覺得唔對路,價值觀完全錯誤。書內幾乎每個故事都有一個終極目標,就是每人也要不顧一切和王子公主結婚,然後就幸福快樂大團圓。當中直接了當,全無交代,權力就是王道。

以下舉幾個精彩的例子,大家自己領悟。請注意唔係我專登簡化,本書入面就係咁直接。


2016年10月31日 星期一

父子遊三棟屋博物館

老婆坐月,費事老婆要對住一大兩小三隻馬騮搞到產後抑鬱,週末繼續同阿仔二人遊(上星期去了馬灣大自然公園)。

原本只係去荃灣圖書館,靈機一觸問阿仔有無興趣睇下舊陣時人們怎樣生活,佢又一口答應,所以我們便行去位於荃灣港鐵站另一邊的三棟屋博物館。





2016年10月26日 星期三

我的信用卡回顧 2016

半桶水爸爸好鍾意貪小便宜,信用卡迎新這些小恩小惠就完全擊中我這類人。有見信用卡愈來愈多就快逼爆銀包,所以特別發起這個信用卡年結,整理一下手上的信用卡,取消無用的信用卡,順便記錄我的信用卡使用心得。

2016 信用卡

手上的信用卡


信用卡保留/取消備註
匯豐 Signature保留3.6%飲食回贈,其他消費1.6%回贈。另當提款卡使用。
花旗保留外賣KFC。另當提款卡使用。
大新 One+保留1%回贈。作後備卡。
恆生 城大保留第一張卡的情意結
富邦保留台灣簽賬10%回贈,日本韓國簽賬4%回贈。
渣打 亞洲萬里通保留今年新開,已賺迎新。
星展 Compass保留今年新開,已賺迎新。
Aeon取消無價值,可cut。
建行 銀聯取消無價值,可cut。
上商取消無價值,可cut。


2016年10月24日 星期一

父子遊馬灣大自然公園

老婆坐緊月要閉關,但我們唔想錯失秋天郊遊好時機,在八號風球後的一天我們兩父子便去了馬灣大自然公園。大自然公園屬於馬灣公園免費的一部份,好多人都將馬灣公園和挪亞方舟劃上等號,其實大自然公園更早落成。

公園內滿佈呢隻公仔的路牌,阿仔都忍唔住問佢係度做緊咩

馬灣這地方很適合無車的我們,坐船和專線巴士都很方便。為了增加阿仔的樂趣,我們選擇了由荃灣坐船前往(以往班次較密,現在只剩一日三班)。當船隻經過汀九橋橋底時,他表現得甚為雀躍。

落船後需要行經一條林蔭大道,感覺甚為舒適


2016年10月22日 星期六

海外博客大開眼界

早前網友唐勤宣佈回歸blog界,之後隨即發了一篇長文分析了一對提早退休並環遊世界的夫婦。這對夫婦Jeremy和Winnie各自也有寫blog,Jeremy那個比較多講財務上及旅行使費上的話題,Winnie那個就比較多講生活上和育兒上的話題。

Jeremy, Winnie and the their son Julian

半桶水爸爸在看了Jeremy的數篇文章後便很喜歡,他的財務計劃和旅行使費文章也是我一直很有興趣的題目。他將自己如何提早退休、如何計算退休所需的生活費、每年的財務回顧和旅行的消費,也詳細地寫下來,這些資訊對讀者很有參考價值。


2016年10月20日 星期四

香港無車生活

在十月十八日看了一單將軍澳車位王的新聞,令我再一次聯想一個普通家庭,在港生活是否需要擁有一架私家車。事先聲明,我在2009年考獲車牌,咁多年來試過問朋友借車用,亦試過在海外租車代步,偏偏就係從來都未擁有過自己的私家車。

無可否認,擁有一架私家車的方便性是不可取替的,但稍為次一級的代替品卻有很多。一般而言,自己揸車比乘坐公共交通工具快,可以賺回一些時間。但另一方面,我認為唔揸車一樣可以賺回另一些時間及其他東西,利害並不是一面倒。

以下我會講下我們家庭在私家車的替代品,唔揸車賺回來的東西,還有以我們一家為例在有車和無車生活成本上的差距。



2016年10月16日 星期日

由懷孕至生產的醫療開支和選擇私家醫院的原因

首先多謝大家係上一篇文章的祝福,我會努力做個好爸爸!

當日成立呢個blog,一直希望多寫有關家庭及理財上的事,現在借著阿女出世這個機會,便分享一下我們在由懷孕至生產過程在醫療上的開支,最後會講下選擇私家醫院的原因。

我要強調,在香港的公立醫院生小朋友是絕對沒有問題的,不論對媽媽和小孩,都是絕對安全和可靠,醫護人員亦十分專業。重覆講多次,在香港的公立醫院生小朋友是絕對沒有問題的。

醫院的產房
醫院的產房內有左中右三間細房,2013年生阿仔時在左邊的房間,
今次生阿女在右邊,問老婆駛唔駛試埋中間,
佢好肯定咁話,絕對唔駛!

好,講錢先。

開支總結


項目金額所佔百份比
分娩費$30,00045%
醫院$22,00033%
產前檢查$8,40013%
兒科醫生巡房$4,8007%
保險$7601%
總數$65,960100%


2016年10月14日 星期五

家庭新成員

早前在阿仔的開學文章中提過,幾星期後他便會遇到另一個轉變。這個轉變終於在十三號的零晨時份發生,他正式成為哥哥了。

非常感恩,生產的時間和過程都很順利,母女平安。

老婆當然係超級痛,幸好受苦的時間並不長,入院至出世只係三個鐘,相比生阿仔時痛左廿個鐘分別很大。最大分別是老婆的精神狀況,上次生到昏迷,今次生完之後係精神到訓唔著(雖然已經係零晨四點)。

正如所有事情一樣,老婆的功勞最大,辛苦哂老婆。

右邊係阿仔嬰兒時期的玩具,左邊係新買俾阿女的
右邊係阿仔嬰兒時期的玩具,左邊係新買俾阿女的

講下阿仔,因為老婆是全職媽媽的關係,陪伴阿仔最多就係媽媽。好大膽咁講,佢哋應該從未試過分開多過十二小時,食飯訓覺玩耍最佳伴侶。今次入院生女,四日三夜,只能夠作有限度見面,我哋一直視為一大挑戰。


2016年10月10日 星期一

再談孩子的閱讀興趣

原來距離上一次在這裡提到兒子的閱讀興趣已經兩年有多,係網上報紙見到鄺穎萱介紹長谷川義史這位兒童圖書畫家,便忍唔住要寫番少少跟進。

非常好彩,直至現在阿仔依然很喜歡看書,每晚睡前必需和他伴讀兩本小書,熄燈後還要再多講一個故事他才願意乖乖訓覺。因為睇得多,定時定候都要去圖書館補倉,如果剛借了一些他十分喜歡的書籍,更會由早到晚都捉著我們講俾佢聽。

閱讀必須有趣,才能建立興趣


阿仔都會睇卡通電視和電影,但每日不可缺少的還是睇書,去旅行都要專登帶幾本俾佢睇。我相信事必有因,能夠令到阿仔去到三歲半都依然以睇書為最大興趣,我們自少培養當然有關,但另一方面選書也是一大重點。

相信不少父母也會留意到很多兒童故事最後都有一些小貼士,總結一下故事內的道理、教訓或智慧。我們都講過不少這類故事,初頭我都會粗略咁講下那些小貼士,,但後尾發現唔對路,連我作為一個負責講故事的大人都覺得那些小貼士好鬼煩,強烈地減少我下次再講呢本書的興趣。

好簡單咁講,如果日日做完《愛‧回家》之後,都有條友同你回顧一下今集有咩小智慧,你諗下呢件事係幾咁難頂。

自少訓練填鴨,唔係呀化?


另一方面,我真係唔想咩都幫小朋友消化再餵俾佢食。首先如果本書有一些深奧的道理,真係超越左一個三歲小孩可以理解的能力,我強行講解只係事陪半功,大家都辛苦。如果書本既程度選擇適中,讓孩子自己領悟,唔係更好咩?其實,我只想建立孩子的閱讀興趣,並不是想追求可以即時見到的回報,他喜歡那個故事便已經足夠了。

長谷川義史 - 秘密
長谷川義史 - 秘密


2016年10月3日 星期一

低風險資產的配置安排

以頭三季計算,我的總流動資產回報跑輸恆指(只有約六厘),主要原因是組合內現金多於一半,拖低整體回報率,有需要調整一下。

飛機跑得快,也不要忘記慢慢行的烏龜
飛機跑得快,也不要忘記慢慢行的烏龜

在資產配置上,或多或少都會有一部份屬於債券或現金這種低風險的資產類別,我認為這種資產類別在組合中需要提供以下功能。


2016年10月1日 星期六

阿仔的暑期幼兒嬉水班

剛過去的暑假,我們幫阿仔報了屋苑會所和某泳會搞的幼兒嬉水班。一個鐘一堂,一星期兩堂,全期總共七堂,一班八個小朋友。課程簡介是籍著遊戲讓小孩產生對游泳的興趣及學習基本游泳概念。

這是他的第一個及今年唯一的暑期興趣班,其實單純地玩水唔駛搵人教,玩過一次小朋友自然會鍾意,我們主要為了兩個原因而報讀這個課程。

嬉水班相片-1
被教練拖著的那個是我的仔仔

上嬉水班的原因及成果


阿仔喜歡玩水,一年前兩歲幾我們已經和他去泳池玩。在嬉水池他會自己走來走去咁玩,但他不願意穿著任何游泳工具,例如水泡、浮板及手袖等。如果去較深水的地方,他必定如樹熊般緊抱著我。

第一個參加嬉水班的原因,就是希望他籍著教練的指導和群眾的影響去增加信心,建立安全感,令他願意穿上泳具,自己安全落水玩。

這個目標在第一堂一開始便立即達到。平時怎樣也不肯使用的手袖和浮板,一上堂便願意乖乖的使用。可能因為見到其他同學仔都係咁樣,亦可能他知道這些是他當時唯一可以倚靠的工具。

第二個原因是陪養游水的興趣。阿仔似足我們,氣管超級弱,轉天氣必定咳。我們希望可以令他愛上游水,增強肺部及氣管功能。這個希望也總算達到,課程完結已經一個多月,他閒時也會自動提出希望繼續學游水。

嬉水班相片-2
起雙飛,估佢唔到,效果竟然唔錯

上堂情況嚇破細膽家長


講下上堂情況,課程簡介是籍著遊戲讓小孩產生對游泳的興趣。我們幻想是幾個小朋友穿著水泡玩下水球水槍之類,點知現實中的課程是完全沒有遊戲成份的。第一堂熱身過後便是在池邊學習踢水,之後便是拿著浮板作一些短距離游泳,教練一個睇八個,作有限度照顧。那個位置水深一米半,我個仔就剛好一米高,我們真係睇到嚇破膽。

話雖如此,孩子發展的可能性真係無限,第二堂阿仔已經可以拿著浮板踢水游來游去,甚至可以控制前進方向。在隨後的課堂,游水的距離會增加,教練亦會讓他們感受浮在水上的感覺,亦有學習在水中呼氣。班中有些較年長的同學,教練會教他們自由式的手部動作。

嬉水班相片-3
八掛仔仲有閒情去偷望其他人

事前早作最壞打算


讓一個只有三歲的小男孩去參加游水班,其實都幾進取,事前亦有問過阿仔的意見,他願意我們才為他報名。我們亦早作最壞打算,不強求不強迫,如果上堂時情況有異或他表現反感,便放棄餘下的課堂。

事後回顧,效果都算幾好,雖然當我們一起游水,他便變回樹熊,但起碼願意穿上手袖,有些時候可以自己拿著浮板游幾步,已經是一大進步了。

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2016年9月26日 星期一

三星期三次和一星期三次

目標訂立了,就要盡力去實行


我在早前一篇文章提到,不論是為興趣還是聽從醫生建議,我要分配時間去多做有氧運動,現在更新一下現況。

首先講分配時間,這是一大難題。以往我是在清晨跑步的,早上有跑步的日子,心情特別暢快,而且對該日的日間活動沒有影響。自從孩子戒夜奶和尿片,他早上六七點左右多便會叫肚餓或急尿,這些一向也是我負責處理的事項(全職媽媽需要負責的東西已經夠多了)。如果我那段時間去了跑步,變相便因為我的個人興趣而加重了太太的負擔,實在過意不去。

所以我現在便把跑步時間搬到晚上,孩子剛訓覺,發生事故的機會較少,當然還是需要把應該做的家務做好。

好事多磨,很多時事情也不是如計劃般進行


早上跑步可以宣稱唔會影響日間活動,但晚上跑步卻可以被日間活動影響。例如那天工作得很累,甚至晚上需要在家繼續工作,便很難有決心和時間去跑步。又例如放假的日子,整日已經和孩子玩個不停(上午去沙灘玩,下午再去泳池玩),基本上未到晚上已經身心俱疲,行路都無力,仲點跑步?

所以多做有氧運動這個目標,講就易做就難,但我總算交到功課才夠膽寫這篇文章的。在剛過去的三星期,我成功做到每個星期都有一晚落街跑步,三星期三次,對個人而言,這是一個久違了的小成就!

三星期跑三次步的紀錄
三星期跑三次步的紀錄

略有所成,便可以談一下隨後的目標


根據SMART,目標設定要可量度和可達成。以現在的一星期一次,每次半小時作為底線,今年內的目標有兩個。

第一是增加跑步時間,現在一口氣跑半小時,首先加五分鐘,適應到兩三次後便再加,以一小時為目標。我也不貪心跑回以往的個半鐘至兩小時,畢竟強肺強氣管的效果一小時已經達到,自己亦真的分配不了這個時間。

第二是增加跑步次數,由一星期一次增加至兩次。這代表我需要在平日的晚上,找一天去跑步。盡量安排,星期二晚是首選。

至於速度,這便留給將來再去跟進,反正我自小都係跑得慢。中學時上運動課,全班圍著公園跑,我總是和班上一名肥仔同學包尾,回到學校時其他同學已經打緊波。縱使早兩年跑步跑得最多的時候,我也是跑得很慢,個人參賽紀錄是八十分鐘跑十公里和三粒鐘跑半馬,比很多十世唔跑比賽就自拍的朋友更慢。

對了,一星期三次便是在早兩年跑得最多的時候做到,那時候五點幾起身跑,跑完步回家沖涼返工或等去街,現階段只可以講往事只能回味,超長遠目標是回復這個規律。

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2016年9月19日 星期一

阿仔轉校開學

時間唔等人,咁快就連中秋都過埋,一早一晚都有幾分秋天的涼意。

中秋節假期晨早去玩沙
中秋節假期晨早去玩沙

阿仔已經開學兩星期,在新學校的適應似乎不錯。對我兩公婆來說,沒有重演一年前開始返學頭三個月的慘況,已經十分值得慶祝。

以目前來說,由全日轉半日這個決定還是利多於弊的。太太當然勞碌了不少,腹大便便仲要湊返學放學。上課時間又只得三個鐘,好多野都唔夠時間做,完全唔可以和以往全日班返七小時比較。

轉半日班的其中一個目的是希望放學後可以和他多去不同的地方,唔駛成日都困係學校和屋企兩個地方,這目的暫時也是達到了的。

另外他近日亦提起希望繼續學畫畫和游水,我們在暑假前停了畫畫班,游水則是我們給他唯一的暑期興趣班。他能夠主動提出學習興趣,我們當然感到恩惠,亦有理由相信這和他現在返半日班多了空閒時間有關,畢竟有空間才可以容納更多的東西。

剛開學數天,阿仔已經和我們說他很喜歡現在的兩位老師。他亦經常主動跟我們說校內的事情,相信他在這兒的適應也是不錯。

舊校一班十二人,現在一班廿幾人。阿仔也記得現時班中幾位同學的名稱,熟絡程度現階段當然無可能及得上舊校的同學仔,但我相信應該好快便會找到朋友仔。

轉校開校呢關總算可以當過左,幾星期後便是另一關了。

和爺爺去行山頂
和爺爺去行山頂

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2016年9月14日 星期三

做運動,有氧定無氧

真男人真風格有一篇文章講十個給年青人的成功貼士,基本上好老生常談,最引起我注意是第五點跑少一點舉多一點(Run Less – Lift More)。作者強調有氧和無氧運動都是很好的習慣,但基於運動後過耗氧量的分別,他建議年輕的自己多做運動過後消耗能量效果更佳的無氧運動。

其實道理很簡單,用會計術語咁講,有氧運動係一筆過收益,無氧運動係經常性收益。肌肉消耗能量,無氧運動使身體建構更多肌肉,效果細水長流。

以前都寫個一篇文章講運動的習慣,講到自己會多做無氧運動,增強一些核心肌群去幫助消脂,但自己恆心不足,成效並不顯著。

月光下的汀九橋和青馬大橋
月光下的汀九橋和青馬大橋

我覺得有氧運動也有不少優點,很多時進行有氧運動時身體都係重覆同一組動作,例如跑步游水單車,有大量時間可以讓腦袋放空胡思亂想,感覺幾爽。在生活中能夠有時間去放空一下,其實很幸福。

大約兩個月前,和仔仔去了運動場跑步,跑下行下咁完成左四個圈,佢玩得好開心,我亦好滿足。遲下大個少少可以同佢一齊跑街,再大少少我就跟唔上佢了。

另外半桶水爸爸早前去了驗身,咩事都無,係個肺弱左少少。醫生建議做多一些會喘氣的運動,所以都係盡量安排番跑步時間比較好。

加上有咁靚既景,唔跑真係好浪費。

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2016年9月12日 星期一

職業退休計劃(ORSO)離職安排

兩年前寫過一篇關於強積金的文章,大意是叫大家不要把強積金置之不理,將手上的基金根據市況及地區分配,可以有機會增加回報(當然亦有可能事與願違,畢竟基金價格可升亦可跌)。



半桶水爸爸任職的公司在退休金這項福利上算是不錯,我大約十年前入職,直至現在公司也是容許員工在入職時選擇MPF或ORSO(職業退休計劃)作退休保障計劃的,我當年便選擇了ORSO。

之前話公司的福利不錯,主要是公司從一開始已經比員工供得多,公司的供款百分比更會在員工工作的第七及十五年後增加。另外如果員工願意增加自願供款,公司更會作出配對供款,最多兩個巴仙。

呢度加小小果度加小小,相比MPF兩邊加埋最高供一成及設有上限,基本上用ORSO的員工的累積退休權益一定比用MPF的多。

好像我這類在香港政府實施強制性公積金(即2000年12月1日)後加入公司的員工,在離職時需要把最低強積金利益(MMB)轉移去一個MPF計劃的,累積權益減去MMB是可以一筆過現金提取,感覺甚良好。那些在實施強積金前入職的成員更爽,他們是不用計較甚麼MMB,可以一筆過全數攞哂。

最低強積金利益(MMB)的計算方法詳情請參考積金局網頁,簡單咁講有兩粒數。第一粒數就係以你的最新月薪計算你在公司工作了這麼多年來應該做了多少供款,第二粒就係你既累積權益,第二粒數減第一粒數便是MMB。

個人認為,這條看似簡單的公式有一大盲點,就是它直接地以最新的月薪去計算曆年來的供款。對於工作多年的打工仔,初入職和現在的薪金也有一段距離吧。另一方面強積金供款有上限,未必及得上真正月薪,可能當初便是認為此消彼長,便從簡處理了。

最後一提,那個累積權益並不是一定全屬員工的,有些公司還會以工作年期去計算百分比,例如要做滿五年才可以全數擁有累積權益。

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2016年8月29日 星期一

持股的跟進

差不多兩年前寫過自己的投資原則投資壞習慣,今次就講下投資後的跟進,當然不單只買左咩股票就幫襯咩公司咁簡單。

前人教落,買入一隻股票時要寫低買入的原因,以及需要注意的事項,方便日後定期跟進。跟進時要確保買入原因依然成立,和跟進一下需要注意的事項,以檢視公司有沒有變質,自己是不是投資在一樣自己想投資的股票上。



這個道理很簡單,理論上買入之前應該做了一些研究才決定買入,亦應該有一些導致買入的原因。如果買入後只看股價做人,未免太不理智。過了一兩年後,當初的記憶已經無左七七八八,從新研究由零開始亦未免費時失事。一開始便將買入原因寫低,便省卻了一些時間,亦有效地令自已更清楚買入的原因﹝寫出來和只在內心幻想的分別﹞。

偏偏咁簡單又似乎很正確的道理,並不是很多人做到,半桶水爸爸就係其中一份子。一直想做,但就係一直都無做。我會定期檢視持股,通常在業績公佈或有特別消息之後,但係研究完之後從來都唔會特別寫低要點,一陣子之後便會忘記。而且業績的著眼點是公司運作如何,一間運作良好的公司,可以已經完全變了質,變成和當初買入的原因完全無關。

今天下定決心,為手上的九隻持股簡短地寫下持有原因及注意事項。

九隻股票中有三隻我都寫上了穩定收入為其中一個持有原因,如果投資係性格既延續,咁我都真係幾追求穩定。同時我亦為兩隻寫上了期望某國家或行業復甦,他們也是我在接刀接到滿手鮮血所留下來的。合埋咁睇,似乎我都幾鍾意穩定地接刀。

令我感到震驚的是,當中有兩隻真的諗唔到繼續持有的原因,都係盡快賣左他們吧。

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2016年8月27日 星期六

賺取銀行推廣獎賞

幾星期之前寫了一篇文章講如何在網上分享廣告賺錢,最後提到自己都係比較鍾意玩銀行開戶優惠賺錢。反正已經提到,不如再寫清楚少少,我試過的銀行推廣主要有以下三類。不過這些都是蠅頭小利,講緊最多都係千零蚊。只係因為接近零成本,花的時間主要在開戶,之後的跟進並不多,所以半桶水爸爸自己覺得也是不錯的活動。



1. 開新戶口

顧名思義,這就是指全新客戶去一間銀行開立戶口並存入指定金額,有些銀行可能會需要進行某些指定交易或服務才能得到現金回贈,回贈金額亦會因為不同情況而不同,數目一般最多都只是數百元。

半桶水爸爸係2015年試過一間英資銀行,該推廣不設最低存款金額,但需要每月進行一次網上交易,網上交易包括網上轉賬,當時我便連續大約半年每月將一百蚊在該行的儲蓄戶口和往來戶口之間轉來轉去,賺取數百元獎賞﹝忘記了是三百還是五百﹞,回報率極高。

2. 出糧戶口

唔知幾時開始,幾乎間間銀行都在做出糧戶口優惠,從中可看到不同銀行之間的包容度。所謂出糧戶口,就係將閣下在公司的出糧戶口轉至該銀行,在某段限期內每月將薪金存入該戶口,銀行便給予閣下一些回贈和優惠。部份銀行的包容度很高,由其他銀行使用常行指示(Standing Instruction)的轉賬也可以當成薪金。更甚的是有些銀行願意提供現金券去補償閣下在其他銀行定立常行指示的手續費,讓你真正做到零成本。

這種玩法基本上是不斷重覆玩同一舊錢,今日過數明天便可以提走,但要注意在戶口保留該銀行所要求的最低存款金額,否則可能得不償失。

提走資金方面,最方便及低成本的方法是寫支票。如果該銀行支援發出電子支票更佳,不用每月親身入票。

半桶水爸爸試過一間美資一間中資銀行,美資那間當時的推廣真是無敵,玩一年幾樣野加埋接近拿了兩千元。

3. 推薦朋友

就係現有客戶推薦朋友去開戶口及該朋友完成指定交易或服務咁簡單,獎賞大小視乎該朋友放幾多錢和你成功推薦到幾多朋友,一般設有上限,未到之前算係多勞多得。

半桶水爸爸試過一間美資一間中資銀行﹝就係玩出糧戶口個兩間﹞,無咩特別可言,食個下午茶就無左。

注意事項

請緊記中出即飛,除非你當佢係真愛。Sorry,應該話係除非你好享受該銀行的服務,否則完成後應盡早將所有戶口取消,等待過冷河之後再玩過。冷河期一般係半年或一年,之後又係新客。

講到尾,銀行唔係善堂,唔會無端端派錢。你的成本除了開戶口和每月搬錢的時間之外,你的個人資料也是全部俾哂銀行。如果你懶或者你真係好鍾意該銀行既服務,該銀行亦變相多了一個長期客戶,仲未計你中途可能買了大大小小的理財產品。

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2016年8月18日 星期四

好爸爸送樓多面睇

半桶水爸爸今日睇左篇新聞,睇完真係自愧不如,自覺連半桶水都不如。

【Yoho好爸爸】蔡生:一間買給兒子 一間自己投資

這位大埔蔡先生,在元朗最新的樓盤入飛想買兩個單位,一間俾三十歲的仔仔,一間自己投資。這些真是名符其實的富爸爸,書本上那位富爸爸都係教你自己諗方法,點及真金白銀送你一間樓咁實際。

平心而論,這位大蔡先生幫助三十歲的小蔡先生實在用心良苦。假設小蔡先生大學畢業廿一歲,即使知慳識儉和唔去日本旅行,在廿五歲開始在少少經濟基礎,但卻一直遇上樓上升市,上車確實並不容易。

當然,學70後咁講,月餅唔駛急住買,無人話過一定要買樓。

退一萬步換個方向咁諗,大蔡先生可能係樓市玩家,玩開一開二,二開四,一生七宅,等等等等。當沒有工作能力的姐姐都可以揸幾層樓,用正值壯年的仔仔去買樓,其實係好初階既操作。

再轉個角度諗,小蔡先生可能遇著一位無樓唔嫁的絕世好女,大蔡先生都係想早日飲杯新抱茶。又或者小蔡先生仲係單身,擁有一間全新兩房單位後,比市區超微樓的家庭可擴充性大得多,吸引力立即升價十倍,候選佳麗由元朗西站排到南昌站。講到尾,大蔡先生都係想抱孫。

小蔡先生一覺醒來,人人恭喜他有個富爸爸,送他兩成首期。但午夜夢迴(或每到月尾),想到那每月供款萬七元*,想必別有一番滋味在心頭。

*每月供款萬七元:假設六百萬樓價,兩成首期,供三十年及按揭利率兩厘。

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2016年8月9日 星期二

阿仔暑假有咩搞

阿仔的暑假已經過了三分一,我們替他報了游水班,下星期開始上堂。基本上每日都係玩,本該如此。

上星期短遊馬交,住和搭船當然都係用番金沙啦,遇著打風,幸好一切正常。此遊的重頭戲是史力加音樂劇,和一個三歲小孩睇音樂劇實在是一個不簡單的任務,我們也作好隨時離場的心理準備。阿仔的表現十分良好,睇得好投入及開心,事後很快便表示想再睇。其實阿仔一向都鍾意史力加,最初也是他在地鐵看到這個音樂劇廣告的,事後證明只是我們過份擔心。

從前聽說澳門科學館是一個很適合小朋友玩耍的地方,今次阿仔到了一個可以自己走來走去歲數,便和他去了玩,確實無介紹錯,時間充裕的大可玩上半日。



早前在書展買了兩本親子手工書,一本機械人和一本動物,十分簡單,適合完全沒有美勞能力的半桶水爸爸,現在大約隔天和仔仔整一隻。


屋企附近有沙灘,當然唔少得去玩沙吹吹海風。


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2016年8月7日 星期日

網上分享廣告賺錢體驗

unicef donation receipt

大約舊年年尾,從網友塘人兄那兒看到他曾經利用網上填問卷賺錢,當時心諗利用無聊時間填下問劵,有錢收似乎唔錯,便花了點時間去研究。

當時立即搵到Google的Opinion Rewards,它的運作模式十分簡單,就是做問劵賺Play Credit,賺取的Play Credit可以在Play Store買野。可惜我自己從未試過在Play Store買野,有Play Credit都可能只會亂用,對我無咩用。

之後發現了一些本地網頁也在填問卷賺錢的活動,稍為看了一眼,那些問卷水蛇春咁長,一份起碼要做20分鐘,我也立即放棄了。

反而在找尋的過程,發現了一個廣告分享app,運作模式是網上睇廣告然後在facebook或whatapps等分享賺分,亦可以安裝一些新app去賺分,經這個app去申請信用卡亦可以賺分,儲夠分可以換現金劵。最大壞處是污染了自己的網上紀錄,分享了一大堆廣告。感覺上需要花的時間並不多,我從舊年十一月開始參與這遊戲。

親身體驗後確定所需要花的時間並不多,事實上亦不是每日有新廣告,每次任務所花的時間也只是數分鐘﹝電話在播放廣告時,你的眼睛實際在看甚麼是沒有人知道的﹞。玩了半年有多,已經利用賺取的積分捐贈了四百元,第一次試驗捐一百,今次一次捐三百。

為什麼要捐錢?因為捐錢的效益比換取現金劵高,捐贈有九折優惠,即是假設我需要一千分才能換取一百蚊超市現金劵,九百分便可以捐一百蚊。

玩了半年,污染了自己的網上紀錄及朋友們的facebook或whatapps也足夠了,就此收手。

個人感覺,賺這些濕碎錢,還是賺銀行那些新户口或出糧户口回贈比較容易。

2016年8月1日 星期一

資產負債表的進化 (將自住樓放入資產負債表內)

半桶水爸爸由大學實習期有正式收入開始,一直每月也有制作個人的收支表,在大約三年後便開始整埋資產負債表。當初的版本十分陽春,收支項目很簡單,沒有投資項目,亦沒有任何負債。

隨著成長,由個人變成家庭再有小朋友,收支表上的欄目愈來愈多,亦重新整理個無數次,以求用最簡便的方式去將大項分類,增加每月記數的效率。同樣地,資產負債表也是經歷過數次大改動,但有一個項目我是遲遲未有加進資產負債表上的,那就是自住樓。

一開始沒有將它放入資產負債表內是因為不懂得怎樣表達全期利息,如果直接將全期本金加利息放進負債,那麼我便立即變成很嚴重的負資產,當時有點心有不甘,便把心一橫將它忘掉。

後來還有另一原因,就是樓價升了很多。這時再將自住樓以當時估值放入,即使在負債上加上尚欠本金及利息,數字上還是很大。我的其他資產立即變得微不足道,每月的儲蓄變得可有可無,有點冷卻自己努力理財的反效果。加上完全沒有賣走自住樓的計劃,這樣以估值入數亦不知是否洽當,畢竟部份上市公司也是一直以買入價作為資產估值,所以我再次把它忘掉。

事情變得複雜是當我將物業加按,套現了一筆現金之後。因為這時真的用了物業的最新估值弄來了一筆可以摸上手的錢,總不能再將它在資產負債表上忘掉,否則那個資產負債表便全無意思了。

其實我還是沒有解決到怎樣表達利息的問題,情急之下,我便將加按部份的本金和全期利息,全部放進負債。結果在加按那個月份,我的資產淨值立即下跌了一半以上。
後來,在網上請教了魔術師兄怎樣在資產負債表上表達長債的利息,終於將自住樓整筆數放入資產負債表內。

根據我的理解,整筆欠債可分為兩部份。第一部份是短期負債,就是未來十二個月的本金連利息的還款。第二部份是長期負債,就是尚欠本金減去第一部份中將會還的本金。

本來每月歸還的本金是不同的,為了簡化計算,在長期負債的減數,我簡單地以即月還款中的本金乘十二去計算。假設利率不變,這是有多無少的,因為本金在整個還款期中是愈還愈多,但一年內的變化其實不大,從簡便算數。

就係咁,買左樓差不多八年,終於將自住樓放入資產負債表內。亦乘機將資產分作流動和非流動,雖然現時只有一項非流動資產咁大把。

再一次多謝魔術師兄的無私教導,希望我的理解沒有錯誤。

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2016年7月25日 星期一

阿仔的第一個暑假和轉校

話都無咁快,阿仔咁就返左一年學。由最初兩個月的萬分不願意,到之後習慣全日上學並和同學混熟,所有事情都像剛剛過去一樣。轉眼間在昨天便開始了他人生的第一個暑假,縱然之後還有不少的變化正在等待著他。

在十一月時寫過一篇文章,講我們參加了一些半日班的面試,當時講到如果有機會我們也想由全日班轉去半日班。再講一次,現在的學校真的很好,讀了一整年,我們作為家長真的十分滿意,完全符合我們當初的期望,學生們總是開開心心地返學放學的。阿仔現在亦都很喜歡這兒,很喜歡這裡的校長、老師和同學。

但全日制學校的上課時間真的很長,上午九點返到下午四點半,放學返屋企隨便玩下,加埋沖涼食飯便差不多夠鐘訓覺。對於我們現在的家庭狀況,其實我們有足夠的能力和空間去讓他在年幼是擁有更多和家人相處的時間,而我們認為這種和家人相處的時間,對孩子的成長並不比他在學校差。和家人一起也可讓他學到一些生活智慧及倫理關係,其實我們年幼時也是這樣在家人身上邊看邊學的。

當心儀的半日制幼稚園收錄了阿仔後,我們都有問過佢意見的,能夠在家食午飯和午睡,這兩個條件著實很吸引,他當時幾乎是立即答應轉校的。但近月和他說暑假後需要轉去另一間學校和有另一班同學時,他還是會露出萬般不捨的樣子﹝其實我們也不捨,但理性戰勝情感﹞。

這所心儀的學校算是區內名校,出名輕鬆小功課。我成日都覺得睇學生最實際,平時朝早返工都會撞到幾個呢間學校既學生,似乎都幾開心。阿仔個表哥前一年才在這裡畢業,他們亦落力推薦。

老實講,我們深知這個兒子比其他人需要更多時間去適應轉變﹝不論大小事項﹞,我們亦預計到轉校後的適應期並不易過,但我們還是堅持一試,分析上好處比壞處多,而我們在幫他報名及確認轉校時都有和他商量過。到時有咩都好,一家人一齊承擔啦,總會捱過的。

另一個轉變遲下再講。

2016年7月21日 星期四

唔夠時間?定係唔夠決心?

呢本《卡拉馬助夫兄弟們》,大大話話我睇左接近半年都重未睇完,圖書館續借都借到爆限額要還左再借番。其實千零頁書唔應該要睇咁耐,早兩年睇《龍紋身》千禧三部曲加埋都唔駛花咁長時間,用了這麼多時間,主要原因有兩個。

第一是這本書太厚太重,帶佢出街簡直係自討苦吃,而我的黃金讀書時間正是返工放工的搭車時間,如果可以分上下兩冊甚至上中下三冊會方便很多。

第二是這書太多關於道德和宗教的爭論,我唔清楚那個年代的俄國人民是否真的這麼喜歡討論神,但每當我在深夜時份讀到這些部份,也倍感疲勞,眼睛一合上便進入夢鄉。

我自己好清楚,唯一不可當成籍口的是不夠時間。試想下自己在家中無無謂謂浪費了的時間,用那些時間睇幾多書都得。偏偏自己就係拎住部電話睇那些其實唔駛追得咁緊既網上財經新聞,看那些其實唔係咁好睇既電視節目。

我重好記得,四年前既一次朋友聚會,談到新一年的目標﹝呢個情節老土到無人信﹞,我提到我既目標係睇多D俄國文學,《罪與罰》和《卡拉馬助夫兄弟們》正是我當時的最終目標,數年間也看了幾本較短的作品,《罪與罰》舊年睇左,今年終於下定決心挑戰《卡拉馬助夫兄弟們》,睇左小半已經知道自己功力不足,最多只能做到了解劇情,當中那些充滿深度的討論,對我實在太深奧。但係無所謂,已經捱到最後一部,重差百零頁,點都頂埋佢。今次睇唔明,過幾年再挑戰過。



2016年7月16日 星期六

生活與選股

網友東昇兄早前寫了一篇關於按照生活消費習慣選股的文章,內容不錯,值得大家參考。另一網友魔術師兄更老早便公開了他的生活基金,更按生活比重去作投資分配,十分專業及有紀律。

有一間公司和我的生活息息相關,但我從未認真研究過佢。但話說回頭,如果真心去運作一個生活基金,又不應太介懷個別股票的股價和做太多功課,否則便失去了對沖生活開支的意義。

這間公司是載通,返工搭屋苑接駁車係載通旗下的陽光巴士,一星期總會搭兩三次既公司接駁車又係陽光巴士,放工返屋企搭九巴又係載通,放假去邊都幾乎一定會搭九巴。對我的家庭來說,九巴比港鐵更重要。

從生活去選股,相反咁睇便是從持股去選擇生活。老老實實我哋雞碎咁多既消費,對上市公司而言真係微不足道,而那業務亦可能是那間公司的最小貢獻的一環,但幫襯對家又真係有點精神分裂,起碼都叫做親身感受下自己投資緊咩嘢。

以我為例,基本上每年都會和家人過大海一次玩下和探親。自從持有金沙後,我便一直使用金光飛航和入住金沙城果幾間酒店。當然,價錢和服務很重要,金沙的酒店亦比較適合家庭客。身邊有朋友去澳門,我也總是推薦金沙旗下的酒店。



2016年6月13日 星期一

大前研一Off學,事隔四年的回顧

昨天重貼了一篇數年前在舊blog寫下的文章,是當時睇完大前研一《Off學. 會玩, 才會成功》的讀後筆記,現在回看這篇四年前的文章,發現當中有幾點現在是完全做不了的,確實需要檢討一下,再看看怎樣改善,否則問題只會愈來愈大,以下幾點是情況最嚴峻的。

大前研一咁講:要有計劃地安排休閒生活,否則很容易不知不覺便渡過了假期,重新工作後亦完全沒有充電後的感覺

我的實況:未結婚前的週末基本上是全部活動也會預先計劃好的,結婚後生仔前的情況也還是不錯的,總是會找一些新的地方和新的餐廳,但現在有些時候是週末訓醒食完早餐也未決定那天做甚麼,的確會有不知不覺便渡過了假期的感覺,然後在星期日的晚上便變得十分驚恐。

大前研一咁講:對於真正有興趣的東西,應全情投入,並以親身參與為終極目標

我的實況:老實講我已經盡力去維持做自己有興趣的事,但可能我自小養成的興趣實在太多,現在最死守的只有閱讀和看電影,其他例如音樂和運動,已經完全放棄。換個方向諗,回到過去問剛中學畢業的我最大的興趣是甚麼,我會說是寫program,而我後來亦以此為職業直至現在,能夠將最大的興趣和職業連在一起,我是幸福的,但細節當中也必然存在一些痛苦。

大前研一咁講:結識工作以外,有共同興趣的終身朋友

我的實況:幾乎可以說從來沒有。音樂上曾經有數位大學同學也是喜歡同類型音樂的,但現在已經甚少聯絡了。閱讀是真正的完全沒有,完全沒有。有一個人願意陪我看了很多很多的電影,多謝老婆。如果把理財投資當成一種興趣〈雖然蔡東豪話視投資為興趣是一件很危險的事〉,那麼倒有一大班網友。

大前研一咁講:重視自己的個人思考時間和將此變成一個定期的習慣,確實地思考一些長遠的問題

我的實況:極少,完全沒有這個習慣。當自己而家做緊。

其實也有一些做得不錯的。
  • 找尋自己的標準日用品,省卻日後選擇的煩惱和時間
  • 在選擇休閒的地方,應前住一些沒有壓力(不要太多人)和有開放感的地方,以取得最大的休息效果,否則事後可能會更累。
  • 定期前住同一個休閒地點,建立熟悉的感覺和讓小孩見証大自然的變化
我現在還是很認同關於孩子和家庭的那幾點,現在回顧可能來得有點早,但我認為現階段是做得不錯的。
  • 在小孩的教育,最需要的是時間,不是金錢,培養小孩的生存能力,而不是短期的考試分數
  • 父親在家庭應盡量扮演司儀的角色,讓太太和小孩多談他們的事情
  • 父親需確保自己在家中的活動空間(書房),有三大優點
    • 擁有自己的空間,可放鬆心情
    • 安心學習,增加工作能力
    • 讓小孩看到自己學習的樣子
  • 第三點最為重要,可讓小孩知道父親的努力,從而珍惜自己所擁有的東西及明白終身學習的需要
  • 不要讓小孩成為家庭的中心,事事以他們的意願而行,否則容易養成大爺般的性格
  • 多和小孩並肩散步,了解小孩的心事
  • 不要教導小孩,應該協助他們學習
  • 讓小孩統籌家庭活動
  • 早日對小孩進行金錢教育
  • 在小孩一起的休閒活動,注意以下三點,不要勉強地陪小孩
    • 在充滿自然的環境,而不是過份安全的地方
    • 讓小孩自由的玩,而不要過份監視及緊張
    • 和小孩一起玩,而不是高高在上的監視


2016年6月12日 星期日

off的重要性

近月在工作中總是沒精打采,休息時間卻總是在想工作的事情。在休息的時候身心也得不到真正的休息,工作時感到力不從心,實在怪不了其他人。這時候我想起數年前看過大前研一的一本書,當中提到休息的學問,幸好當時在舊blog有寫下筆記,自己急需重溫一下,也借機在此重貼。

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大前研一 - Off學. 會玩, 才會成功

這是我看第六本由大前研一所寫的書,這本書有一些在他其他以工作為主題的書所沒有的生活點子,甚有意思,現記下重點以作日後參考。

  • 要有計劃地安排休閒生活,否則很容易不知不覺便渡過了假期,重新工作後亦完全沒有充電後的感覺
    • 將時間和金錢用於自己真正有興趣的地方,不要追潮流做一些其實興趣不大的事,浪費金錢和時間
    • 在小孩的教育,最需要的是時間,不是金錢,培養小孩的生存能力,而不是短期的考試分數
    • 對於真正有興趣的東西,應全情投入,並以親身參與為終極目標
    • 結識工作以外,有共同興趣的終身朋友
    • 找尋自己的標準日用品,省卻日後選擇的煩惱和時間
    • 在選擇休閒的地方,應前住一些沒有壓力(不要太多人)和有開放感的地方,以取得最大的休息效果,否則事後可能會更累。
    • 定期前住同一個休閒地點,建立熟悉的感覺和讓小孩見証大自然的變化
    • 擊退憂鬱的星期一的方法
      • 從週五晚上開始休閒活動,但需注要不可過度,否則影響了週末的體力。
      • 在星期六進行體力形的活動,在星期日讓身心充份休息
      • 在星期日的晚餐後,開始計劃未來工作的安排,但不要做實際的工作
    • 重視自己的個人思考時間和將此變成一個定期的習慣,確實地思考一些長遠的問題
    • 在週中選一晚進行家庭的定期檢查,和太太討論家庭內外的問題。最好在外用餐,減少事前煮食及事後清潔的壓力。不要把問題拖至週未,影響休息的心情。
    • 預早安排平日晚上的活動,以免經常漫無目的地加班,及可放更多時間在興趣上
    • 父親在家庭應盡量扮演司儀的角色,讓太太和小孩多談他們的事情
    • 父親需確保自己在家中的活動空間(書房),有三大優點
      • 擁有自己的空間,可放鬆心情
      • 安心學習,增加工作能力
      • 讓小孩看到自己學習的樣子
    • 第三點最為重要,可讓小孩知道父親的努力,從而珍惜自己所擁有的東西及明白終身學習的需要
    • 不要讓小孩成為家庭的中心,事事以他們的意願而行,否則容易養成大爺般的性格
    • 不要邊看電視邊食飯,破壞難得家人共聚的機會
    • 享受夫妻間有個別的活動,從而增加對白的內容
    • 給予太太自由和權限,讓她做想做的事,大家都會更快樂
    • 確實訂立好時間的分配,和家人一起,和太太兩個人,單獨一人的時間,否則很容易失去平衡
    • 在小孩一起的休閒活動,注意以下三點,不要勉強地陪小孩
      • 在充滿自然的環境,而不是過份安全的地方
      • 讓小孩自由的玩,而不要過份監視及緊張
      • 和小孩一起玩,而不是高高在上的監視
    • 讓小孩和不同年紀不同國籍的人玩,早日認知世界的真面目
    • 多和小孩並肩散步,了解小孤的心事
    • 不要教導小孩,應該協助他們學習
    • 讓小孩統籌家庭活動
    • 早日對小孩進行金錢教育




    2016年6月4日 星期六

    大白象bond

    網上新聞睇度香港機管局計劃下年發行名為aBond的債券,據稱細節和iBond類似,但息率較高及年期較短。如果呢個消息屬實,將會又是另一香港奇聞。

    以我對債券既認知,世間上一隻債券能夠做到比另一隻息率較高及年期較短,原因只有一個,那就是發債人信貸評級的不同。違約風險較高的公司,借錢的成本比較高,十分合理。

    但我實在看不到發行iBond的香港政府及發行aBond的香港機管局(由政府全資擁有)的違約風險有甚麼不同。為何aBond需要提供較優惠的條款?

    因為iBond賣貴了?這只是笑話,因為iBond由一開始已經帶有社會福利的成份,政府以現實不需要的高借錢成本去派錢給市民和推動本地債券市場。

    我相信是機管局當中有人害怕輿論壓力,三跑在反對聲中通過,收取機場建設費已經好樣衰,如果再要發債,儘管輿論改變不了結果,但免不了過程中一番批評。如果在發債中加入福利成份,以派錢軟化事情,可能正是有關方面的如意算盤。



    2016年3月27日 星期日

    房託基金可分派收入的迷思

    早幾日睇了匯賢產業信託的2015年全年業績,第一次認真地睇房託基金的業績,看到當中由計算可分派收入的部份(第17頁),實在感到嘆為觀止。因為小弟實非專業人士,特別在此寫低自己的疑惑,希望有高人可以指點。

    引起我的注意力的是2015年比2014年的溢利足足少了差不多九成,但最後得出的可分派金額竟然能夠有所增長。我知道溢利當中需要扣除那些好像公允價值改變或折舊等無形收入或支出,但那些調整竟然還包括未找數的管理人費用和未變現的貸款匯兌虧損,我認為這些數只是暫時未俾,但遲早要還,到時可能是俾現金,亦可能是增發基金單位。

    後來我也看了越秀房產信託基金的2015年全年業績,亦有同樣的額外調整(第25頁)。

    這些未實現的支出令可分派收入變大,將這些未找錢的支出當收入分派給股東,絕對係先洗未來錢。投資者看到房託基金的可分派收入年年增長,可能以為基金運作良好,但原來這些增長是從大量的調整得來,似乎是財技多於一切。

    2016年3月1日 星期二

    時間的規劃

    很多人也經常說自己沒有空,很忙,很多想做的事情也做不到。我一直以為,沒有空閒並不是一個真正存在的問題,真正的問題在於時間的規劃和取捨得不夠決斷。

    我有一個習慣,耐不耐會檢視一下自己的行事曆(這個行事曆是只存在於我腦海的,在檢視時或許會寫下一些要點幫助組織),看看有沒有把時間白花在自己其實不太想做的地方上,又或者有沒有忘記一些自己很想做的事情。

    近日我發現自己確實出了一點問題,運動完全減少了,已經很久沒有跑步,身體顯注地胖了。這裡也很少更新。其他和自己興趣有關的事亦沒有多做。也沒有多陪伴家人。花在工作或雜務的時間多了,但還是總有一大堆未完的工作。這種情況下,心情自然變差,亦影響了本身已經唔多的親子或家庭時間質素。

    作為一名打工仔,真正能夠規劃的時間,其實只有工作以外的時間(如果有的話)。我們對花在工作上的時間控制權很低,美其名是home office,其實是使大家任何時候也可以工作。當工作量很多時,晚上和週末也是無可避免地被工作所佔有的。

    我認識一些人,他們可能是極端的例子,但他們的生活方式確實令他們在正職以外也活得很精彩,很值得學習。當中大多數,他們也選擇放棄夜生活,睡得很早,起得更早,晚上九點上床,早上四點起床,這使他們可以在開始正職工作前有數小時做自己想做的事。亦有部份是選擇減少睡眠的,村上春樹當年便是每天晚上收拾好他的小酒吧(日間是小餐館)後,再花兩小時寫作,完成他的出道作《聽風的歌》及其後的《1973年的彈珠玩具》。但這並不是長久之計,長期每天只睡三至四小時實在有損健康。

    星期日晚無意中看到港台電視節目《文化樹下》的後半部分,今集講丘世文,他是《號外》雜誌的其中一位創辦人及核心成員(關於他對香港文化界的影響,請自行收看此節目或在網上搜尋)。簡單咁講,就係好鬼勁,他用不同筆名以不同風格寫左好多文章,文學評論至通俗故事都有。丘世文並不是一個全職作家,他在日間是一名會計師。節目訪問了丘世文的弟弟,他讀了一段丘世文給他的書信。當中丘世文提到自己在多份報章都有專欄,應有能力做一名全職作家,以寫作維生,只是他並不希望將興趣變成職業,變得要仰人鼻息來寫作。

    節目訪問也了丘世文的太太,她提到丘世文的生活習慣。她說丘世文習慣在晚上十時多上床,訓至晚上一時便起床,沖一壺茶,點著煙斗,便開始寫作或讀書。這又是另一種安排生活的方式。

    丘世文在四十多歲因病離世,雖則如此,他的成就及知識卻比一般人的一生多幾倍。套用漫畫《鐵拳浪子》的講法,他是將生命燃燒至只剩餘白雪的灰。

    與其為工作白忙或休閒地白活,其實我們都應該更用心去安排自己的人生。



    2016年1月20日 星期三

    買衫方程式

    新年就快到,傳統上華人都喜歡新年著新衫,很多人都會在年尾買定新衫過年,這個時候講甚麼"需要"和"想要"的分別實在有點反高潮,不如講上點樣揀。

    在網上看到一篇文章講七條所有男人都需要知道關於買衫既方程式,甚有趣。我簡單形容為買衫,實際上作者係講點樣以最少件數及最低成本去建立一個足以應付不同場合和不過時的男性服飾組合 。

    七條方程式中我最喜歡第三條,一件衣物的價值,由你的喜愛程度乘以使用次數,再除它的價錢。

    我特別認同三個因素當中的使用次數。不論那件物件價錢係幾多,你用得愈多就愈值。相反買番來完全無用的話,幾平都係唔值。

    所以我成日話,貴野唔怕買,最緊要用得著同埋用得多。

    其實第一條方程式都好有意思,不過時的風格等如合身乘功能乘質料,三點任何一點等如零都不行,我認為這方程式適用於塵世間所有事情!

    合身等如零的意思,即是不合身,即是不適合。縱使那件衣服功能幾咁好和質料幾咁靚,唔適合就係唔適合,試問塵世間有咩野唔係咁樣?



    2016年1月2日 星期六

    2015的幾件事

    2015是不容易的一年,各方面也遇過一些難關,亦作了一些新嘗試,幸好事情大多也向好的方面發展。

    回看舊年訂下來的目標,在對待家人時還是需要繼續努力去加強自己的耐性和包容。隨著孩子的長大,父母的作用已經由照顧為主轉變為身教示範,孩子現在的語氣和行為,充滿著自己的影子,為父的更加要小心行事。

    今年家庭中最大的事件是孩子入學,八月至十月那段日子真的很難受,太太每天也心力交瘁地送孩子上學,當時她真的十分痛苦,那段日子家中就像沒有了陽光一樣,黎明前的一刻總是最黑暗的。十月後孩子開始願意上學,逐漸適應了全日班的生活,最感恩的是他和班上的同學關係很好,看見他開心地和同學一起玩耍,過著群體生活,便感到孩子真的成長了。

    讀萬卷書和行萬里路一樣重要,閱讀已經完全溶入他的生活,另外就著他的長大,我們未來的旅行也會更著重於他的體驗。

    個人方面,因為宗教關係自少不食豬肉,現在我連牛肉也不食了。自問對世界無咩貢獻,無謂殺生太多了。再見漢堡包、打邊爐肥牛、日式和韓式燒肉,你們永遠都在我的心中。

    今年幾乎完全放棄了跑步,下半年開始一星期兩天利用午餐時間在公司的健身室內健身,肌肉還未看到(脂肪太厚了),但總算找回一點做運動的樂趣。

    財務方面,終於在八月加按了自住物業,彈藥一下子多了,但還是等待為主。今年的表現比恆指輕微差小小,幸好上半年在AH差價和互太身上獲利了不少,否則應該比國企指數更差。生日那天去了睇樓,對上一次係六年前買入自住樓時,為樓市可能出現的大跌作準備。

    今年看了十二本書,當中五本是小說。痛恨自己三十幾歲人才認識富蘭克林,"一個今日勝過兩個明日"。真心推薦《富蘭克林自傳》《財富的秘密》給所有朋友,祝大家新年快樂。